郑州银行：服务中小微企业的先行者

日前，国务院正式印发《关于营造更好发展环境支持民营企业改革发展的意见》(以下简称《意见》)，提出了完善民营企业直接融资支持制度，帮助企业解决融资问题。郑州银行“守土有责”，服务实体经济发展，已经连续14年支持民营经济中小微企业发展，逐步树立起在河南省小企业金融服务的标杆地位，下一步将继续加大对民营和小微企业的支持力度。

郑州银行授信审批部副总经理冯仕达接受《证券日报》记者采访时说，“郑州银行将不忘初心，牢记金融服务实体经济的本质要求，持续落实《关于支持民营经济发展壮大的行动方案》‘真金白银25条’，一视同仁对待国有企业与民营企业、大中型企业与小微企业，坚持金融服务小微企业的大方向，加大民营及小微支持力度。”

服务中小微企业的先行者

郑州银行从2006年开始着眼小微企业贷款，探索小微金融专营架构体系，逐步推进标准事业部制改革，目前已构建小企业金融事业部、小企业金融服务中心、小微支行和社区支行组成的总分支小微金融专营架构体系，在全国范围来说都是先行者。近年来，郑州银行坚持“小微金融”市场定位，在不断提升民营、小微企业服务水平方面发挥着重要作用，牵头践行普惠金融改革试点的推进。

据统计，2019年1-9月，郑州银行累计向民营企业投放贷款481.82亿元，截至2019年9月末，郑州银行民营企业贷款累计2739户，贷款余额851.03亿元，较年初增长64.88亿元，占全行公司贷款余额的比例为68.23%。

说起为何早在2006年开始着手开发小微企业市场，小企业金融事业部副总经理耿广慈告诉本报记者，“郑州作为中部的交通枢纽，商贸繁荣，有100多个批发市场，将近五万小微企业。瞄准这个广阔市场，郑州银行将目光专注于发展小企业贷款业务上，2005年底，郑州银行制定2006年-2010年五年战略发展规划，实施战略转型，以鲜明的特色经营，着力打造精品银行，提出了差异化的经营策略，做精、做专、做深、做透小企业融资服务，细分中小企业市场和客户群体，重点扶持符合国家产业结构调整要求的中、小、微型企业。”

“由于对公贷款审批流程长，放款慢，针对小微企业融资需求的特点，专门成立小企业部把整个业务的全流程都集中在一个部门进行管理，从产品设计到营销、到风险审批到放款，整个都是闭环管理，保障了放款的时效性”，小企业金融事业部负责人黄东阳表示，从顶层设计组织架构上来说，从2013年开始郑州银行设立了专属专营的分支机构专门做小微业务。

在小微业务方面郑州银行创新了“线上+线下”全覆盖信贷产品，针对小微企业、个体工商户小额高频、抵押物少的特点，郑州银行创新推出以“简单”为核心的“简单派”小微金融服务品牌，覆盖了不同类型的小微群体。

风险控制是银行的生命线，面对小微企业资金流动性风险，郑州银行充分利用金融科技的手段，以更广泛的获客途径、更稳健的风控机制来寻找优质小微企业，并提供全方位金融服务。目前在科技赋能方面主要采取引入大数据、创新数据化产品、信贷工厂审批模式、开发评分模型控风险等方式，有效控制小微企业信贷风险。

为克服小微客户经理“惧贷、惜贷”心理，解决小微客户经理的后顾之忧，郑州银行对小微企业贷款、涉农贷款和精准扶贫贷款不良率高出其各项风险贷款不良率年度目标的3个百分点内的，不作为其内部考核评价的扣分因素。

发挥专业优势为中小企业提供融资服务

“我在郑州银行贷款已经有十年了，企业的发展离不开郑州银行的支持，在郑州银行办理贷款，不仅融资成本低，银行工作人员服务也非常好，我们想不到的他们都想到了，我们小企业老板既不懂财务又不懂融资，遇到问题时，郑州银行的客户经理经常提醒我们该怎么做”，意利宝(河南)实业有限公司董事长姚孟海坦言道。

意利宝(河南)实业有限公司创建于2002年，是一家专业致力于橱柜、衣柜等定制家居生产和销售的家居企业，自2009年起从郑州银行贷款，贷款额度从最初的200万元到现在的4000万元，企业也已经发展成为中部地区领先的厨、衣柜定制企业。

姚孟海告诉本报记者：“在郑州银行贷款没有任何其他的中间费用，融资成本非常低，这几年企业规模在不断扩大，但融资成本降低了，增大了企业利润空间。郑州银行是真心实意帮助企业发展的，他们站在银行的角度去看企业，给我们提了很多建议，真的避免了我们踩到很多坑，促使我们企业能够健康的向前发展。前几年就提醒我不能通过投资担保公司融资，现在回过头来看，这话帮了我们很大的忙。”

郑州银行宝龙城支行客户经理王永刚对本报记者表示：“急客户所急，想客户所想，把客户的事当成自己的事，站在企业的角度考虑他们财务上的周转困难，是我们的本职工作。”郑州银行助力意利宝家具发展融资的故事，是郑州银行这十余年来帮助中小微企业的代表之一。

截至2019年9月末，郑州银行小微贷款余额852.72亿元，占各项贷款45.43%。单户授信总额1000万元及以下小微企业贷款(以下简称“普惠型小微企业贷款”)余额270亿元，较年初增长42亿元，较年初增速18.51%，增速高于各项贷款0.26个百分点;小微贷款户数66430户，较年初增加9989户，连续7年完成涉及小微金融服务的监管指标。

近年来郑州银行按照“机构下沉、业务下沉、人员下沉”原则，有计划地增设地市分行、县区及重点乡镇支行、小微支行、社区支行等基层网点，目前已设立县域机构网点44个，小微专营机构17个。

落实机制为中小微民营企业铺平发展之路

2018年下半年以来，党中央、国务院、监管部门等多次召开系列重要会议，密集发布相关政策，要求金融系统加大民营企业支持力度，促进民营经济健康发展。对此，郑州银行研究制定了《关于支持民营经济发展壮大的行动方案》，将支持民营企业发展各项工作落到实处，该行动方案被誉为“郑州银行力挺民企发展的真金白银25条”。

对于明年支持民营经济的具体举措，冯仕达介绍说，“在去年行动方案的基础上，今年信贷的导向就是加大民营和小微的支持力度。明年将继续加大支持力度，比如说从行业的投向上，对于民营制造业的投资，这是我们重点的投资方向，这在原来是没有的。此外，在我们整个五朵云建设基础上，推广1+N供应链这种模式的融资业务，针对民营和小微企业提供专门产品服务。继续围绕“普惠金融、小额化、去担保化”的方向，加大产品研发力度。”

《意见》支持发展以中小微民营企业为主要服务对象的中小金融机构，对郑州银行来说也迎来了新的发展机遇。郑州银行表示，近几年，河南省以供给侧结构性改革为主线，大力实施制造业绿色、智能和技术“三大改造”，工业规模位居全国第五位、中西部第一位，成为新兴工业大省，已经形成了装备制造、食品两大万亿级产业和以洛阳动力谷、中原电器谷为代表的19个千亿级制造业产业集群。2020年，郑州银行在支持民营经济发展中将大有可为。

黄东阳表示，站在发展中城商行的角度看国家政策，建议能运用政策组合拳支持城商行更好地为小微民营企业服务，“制定差异化监管政策，鼓励银行业加大对民营企业、小微企业的支持力度;建立大数据征信平台，解决‘瞎子摸象’信息不对称问题;解决风险补偿机制，完善自上而下的担保基本机制;加大财税支持力度，扩大对银行业的税费减免范围;创造良好信用环境，设立专项支持基金”。

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