互联网金融浪潮下 多家银行开展互联网贷款业务

在互联网金融浪潮的冲击下，越来越多的银行开展了互联网贷款业务，并开始从线下转向在线。记者的调查发现，线上贷款一般只需要收集借款人的信息，给借款人一个多方面的画像，并通过APP等在线渠道申请，可以为借款人提供数万至数十万的额度。 尽管在线贷款可以满足人们方便付款的需求，但是个人信贷业务的在线迁移也存在许多问题和隐患。

招联金融首席研究员董希淼在接受采访时说，这是在线信贷发展中出现的一个问题，今后应通过更好的技术和法律手段加以解决。商业银行应在授信前收集更多的数据，并尽可能多地收集数据，加强对贷款客户真实信息的核实，进一步提高反欺诈水平。从整个社会的角度来看，有必要建立更完善的社会信用体系，加大对欺诈行为的打击力度，并承担相应的刑事责任。简而言之，在金融技术时代，密切关注信息服务平台的建设非常重要。

银行开展线上贷款业务

银行的个人贷款主要分为商业贷款，消费者抵押贷款，信用贷款，抵押贷款等。目前，大型银行的在线贷款主要用于小型和微型企业或个人的在线信用贷款产品。

记者随机体验了多家银行的在线信贷产品。记者发现，手机银行网上贷款产品种类繁多，主要包括信用贷款，质押贷款，小微抵押贷款，汽车贷款等。与传统的银行贷款模型相比，贷款过程和程序更加简单快捷。申请，批准，提款，还款等手续均可在线完成，最短时间为5分钟。此外，在同类产品中，一般国有银行的贷款产品利率低于股份制银行，一些大型国有银行的信贷产品的年化利率甚至低至4。 %。

记者在许多银行的移动银行方面都有经验。只要在“贷款”列中选择“信贷消费贷款”，然后单击“申请贷款”，就可以查看是否可以获得贷款，最高可贷金额，并填写相关信息。提交申请后，最快一分钟即可收到该帐户。

记者注意到，在一家国有银行的APP贷款页面上推出了三种贷款产品，主要包括个人信用贷款，独家农户和中小企业客户，全部实现“自助申请→自动审批→自动放款”的全线上模式。据银行工作人员介绍，不仅贷款利率低，而且操作过程简单。其中，个人信用贷款利率低至3.8%。“以前，上述贷款是离线签署的，审批程序很复杂，客户不得不多次去银行。”

此外，记者的调查发现，股份制银行消费信贷产品的贷款利率在5%以上，部分银行的信贷贷款年化利率甚至可以达到10%以上。 例如，当记者从股份制银行获得信贷贷款时，单击贷款时将直接显示贷款限额界面，产品说明显示，从申请到批准结果需要10分钟。批准后，贷款将被释放到帐户中仅需60秒。根据该银行的个人贷款经理，该产品的年化利率在8%至18%之间。最终贷款额和利率主要基于对个人信用和经济实力的综合评估，并由系统自动批准，包括但不限于个人信用，公积金，社会保障，单位性质。

此外，记者注意到，所有银行都特别提醒该笔贷款可以用于客户及其家人的消费，例如装修，购车，结婚，旅行，出国学习和大量消费耐用品。需要强调的是，它不能用于股票，期货，金融衍生工具，股权投资，房屋购买以及相关国家法律，法规和规则禁止的其他消费和投资行为。

从多家银行第三季度报告中披露的信息来看，零售贷款业务已显示出显着复苏。例如，农行在三季报中显示，截至2020年9月末，实体贷款较年初增加1.65万亿元，增量增速均创近五年新高。普惠型小微企业贷款余额9542亿元，比年初增长61%，新增小微有贷户48万户，贷款增速、客户增量均居同业前列。招商银行在三季报中披露，该行零售贷款占比由6月末的51.2%增至9月末的55.32%;宁波银行在三季报中显示，截至2020年9月末，该行个人贷款及垫款较上年末增长29.25%;而对公贷款及垫款的增幅为19.17%。

信贷业务需要注意几个主要风险

自今年年初以来，监管机构加大了政策支持力度。中国人民银行已启动了包容性小微信贷贷款支持计划，该计划将在2020年3月1日至12月31日提供一定数量的地方法人银行发行的包容性小微信贷贷款，鼓励地方公司银行进一步增加对包容性小型和微型企业的信贷贷款。同时，地方中央银行也出台了相关措施，提供利率补贴，支持银行增加信贷投放。

一方面，监管鼓励银行增加对大小型微型企业的信贷贷款。另一方面，不可避免的是，在线借贷业务意味着更大的风险敞口，不适当的风险管理，对金融消费者的保护不足以及对资金使用的监控不足。特别是近年来，贷款欺诈案件不断增加，一些罪犯利用贷款漏洞进行欺诈。

目前，银行的个人在线信贷业务仍然存在很多问题。中南财经政法大学数字经济研究所执行院长兼教授盘和林在接受采访时说，首先，商业银行缺乏信贷数据源。它依赖于中央银行的信用信息，对于本地化的银行贷款业务，仍然可以通过现场调查掌握贷方的信贷。 对于在线模型，获取信用数据更加困难。第二，网络安全布局不仅限于商业银行本身。例如，有些欺诈团伙通过篡改公积金存款系统数据来欺诈信贷。商业银行缺乏数据访问和客户信用数据，但同时它们也面临着数据真实性的识别。因此，风险控制不仅仅是提供安全网络环境的银行。第三，银行缺乏信贷抵押，大多数银行贷款需要抵押，而在线贷款抵押要求不高。实际上，一些成功的互联网金融平台都有自己的信用抵押品，可以理解贷方的社会关系，并赋予诚实的贷方更多的权益。

盘和林进一步指出，该行在互联网贷款业务上的努力是一项全面的风险控制项目。最好不要落入公式化流程级别，而要考虑到客户的多元化问题。过去，银行习惯于使用程序化贷款程序，这不利于应对不断变化的互联网环境。此外，建立更全面的第三方信用调查企业，特别是具有数据访问权限的互联网公司开展第三方信用担保服务，将有助于银行规避风险，扩大网上业务。

标签： 银行有信贷业务吗