什么是复利?余额宝存在复利吗?
什么是复利?
复利是指一笔资金除本金产生利息外,在下一个计息周期内,以前各计息周期内产生的利息也计算利息的计息方法。
简单来说,复利就是利息能生利息,收益能产生收益,像滚雪球一样滚下去;单利就是利息不能生息,只以本金计算利息。
比如1万元存一年定期利率1.5%,连续存三年(假设三年利率都保持不变,为1.5%),那么这一过程就存在复利,三年本息为:1万*101.5%*101.5%*101.5%=10456.78375元。
而1万元存三年定期,假设三年定期利率为2.75%,那么存三年的话就不存在复利,计算方式为:1万*2.75%*3+1万=10825元。
由于利率不同,存款复利不一定好于单利
从上面例子不难看出,在存款时,并不是复利获得的利息较多,而是要看不同期限的具体利率——存款的利率由流动性所决定,流动性风险越大利率水平也高,即存款期限越长利率越高。
我们都知道余额宝等货币基金以复利的形式计算收益,但是计不计算复利并没有给我们带来多大的收益,只要基金经理积极点,在年化收益率上提上0.1%比什么都强。
货币基金的7日年化收率是以,7日万份收益的平均值×365得出来的结果,即7日年化收益本身是忽略复利的计算结果。
也就是说,假设未来7日万份收益的平均值保持不变,那么投资货币基金实际收益是要略高于以7日年化收益率计算的收益。
如何用Excel表格计算复利
爱因斯坦说过复利是世上第八大奇迹,但我们不要过度夸大复利的作用——复利之所以被爱因斯坦称之为世上第八大奇迹,前提是复利的利率相对较高,而当利率极低时,复利是几乎可以被忽略的。
比如余额宝之类货币基金的复利,365天每天复利,还不如年化收益增加0.1%,计算如下:
如果采用函数的话,那么就是F=P*(1+i)^n,非常简单,只要将本金、利率和期限代入就能得出到期本息。
而在这里我们可以采用更直观的计算方法,那就是采用Excel表格的“FV函数”。
比如以昨日7日年化收益率1.5310%(7日平均万份收益1.5310%*10000/365=0.4195元,略高于0.4083元,即万份收益处于下降趋势)计算复利收益。
首先打开excel表格,然后在菜单栏找到“公式”-在“财务”里找到“FV函数”,点开分别输入:
利率:1.5310%/365
支付总期数:365
现值:-1
计算结果为1.015427(本息),即实际收益率为1.5427%。我们再与7日年化收益率1.5310%相比,利率只高出了那么1.5427%-1.5310%=0.0117%。
因此,余额宝之类的货币基金的复利基本可以忽略,只要基金经理积极点,在年化收益率上提高0.1%,或在相关费用上少收0.1%比什么都强。
标签: 余额宝利息是复利吗
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